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En este artículo te explicaremos qué es el ratio combinado en seguros, cómo se calcula, algunos ejemplos y, aún más importante, cómo se puede reducir gracias la mayor competitividad y a la bajada de los gastos de administración y de adquisición que te ofrece World Funeral Net.
Ratio combinado en seguros: qué es
El ratio combinado es un indicador que mide la rentabilidad técnica de los seguros No Vida. Es la suma del ratio de siniestralidad y del ratio de gastos, calculados normalmente sobre primas imputadas netas de reaseguro.
Un ratio combinado del 100% quiere decir que cada euro de las pólizas que los clientes abonan a una aseguradora se destina íntegramente a pagar posibles indemnizaciones y a sufragar los costes operativos de la empresa, es decir, no hay rentabilidad. Si el resultado es inferior al 100% indica un resultado técnico positivo y si resulta superior al 100% el resultado técnico será negativo.
Es decir, una empresa siempre trabajará para reducir al máximo posible el ratio combinado en seguros. No siempre ha sido tan importante, porque cuando los tipos de interés eran más elevados, muchas aseguradoras se permitían operar con ratios combinados superiores al 100% porque compensaban la falta de rentabilidad técnica con los rendimientos de los ingresos financieros, tal y como señala Mapfre. Pero en la situación actual de tipos de interés bajos o incluso negativos, aquellas empresas sin rentabilidad técnica en el negocio, se enfrentan a una situación más delicada.
Ejemplo de cálculo
Como señalamos al principio, el ratio combinado es el porcentaje resultante de la suma del ratio de siniestralidad neta y los gastos de explotación netos.
- Ratio combinado = Ratio de siniestralidad neta + Ratio de gastos de explotación netos
El ratio de siniestralidad neta expresa la parte de las primas que la aseguradora debe destinar a la cobertura de siniestros, por lo que cuánto más alto sea su valor, más siniestros han asumido las aseguradoras o menos primas disponen para hacer frente a los siniestros. Se calcula de la siguiente manera:
- Ratio de siniestralidad neta = (Siniestralidad neta de reaseguro + Variación de otras provisiones técnicas) / Primas netas
Con respecto al ratio de gastos de explotación netos, en este caso la proporción indica qué cantidad de las primas se destinan a cubrir los gastos de adquisición y de administración netos de reaseguro. Se calcula a través de esta fórmula:
- Ratio de gastos de explotación netos = (Gastos de adquisición + gastos de administración netos de reaseguro) / Primas netas
¿Cuál es el ratio combinado de las principales aseguradoras?
El ratio combinado medio de 16 de los principales grupos reaseguradores globales se situó en el 102,8% en el primer semestre de 2020, según el informe sectorial de Moody’s. La covid-19 supuso un impacto para el sector que añadió una media de 10 puntos porcentuales con respecto a las cifras habituales debido a las reclamaciones relacionadas con el coronavirus como la cancelación de eventos, seguros de viajes o ceses de actividad comercial.
Con respecto al sector asegurador en España, el análisis de perspectivas de AM Best presentado en mayo de 2021, ha destacado sobre todo el rendimiento técnico sólido que muestra en los últimos años con un ratio combinado que oscila entre el 92% y el 95%, siendo uno de los más estables comparado con Alemania, Francia, Italia y Reino Unido.
Cómo reducir el ratio
La única manera de reducir el ratio combinado en seguros es disminuir los gastos de administración, los gastos de adquisición o la cantidad de prima destinada a los siniestros, que son los tres gastos fundamentales de una entidad aseguradora.
- El ratio de siniestralidad expresa la parte de las primas que la aseguradora debe destinar a la cobertura de siniestros, por lo que cuánto más alto sea su valor, más siniestros han asumido las aseguradoras o menos primas disponen para hacer frente a los siniestros.
- Se entiende por gastos de adquisición las comisiones, los gastos de personal dedicado a la producción y las amortizaciones del inmovilizado afectado a esta actividad, los gastos de estudio, tramitación de solicitudes y formalización de pólizas, así como los gastos de publicidad, propaganda y de la organización comercial vinculados directamente a la adquisición de los contratos de seguro (PGCEA 2008).
- Los gastos de administración incluyen fundamentalmente los gastos de servicios por asuntos contenciosos vinculados a las primas, los gastos de gestión de cartera y cobro de las primas, de tramitación de los extomos, del reaseguro cedido y aceptado, comprendiendo, en particular, los gastos del personal dedicado a dichas funciones y las amortizaciones del inmovilizado afectado al mismo (PGCEA, 2008).
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